Préparez-vous votre retraite de la Fonction publique?

Préparez-vous votre retraite de la Fonction publique ?

De nombreux cadres supérieurs ont l'intention de quitter la fonction publique. Leurs préparatifs, sont-ils faits ? Nous connaissons tous collègues et amis qui se sont très bien organisés, ayant planifié leur retraite depuis déjà des années. Malheureusement, plusieurs d'entre nous ne savent pas comment s'attaquer à cette question ni par où commencer. Voici quelques conseils....

L'APEX veut remercier l'Association nationale des retraités fédéraux (ANRF) de nous avoir donné la permission de nous servir de son aide à la planification qui est publié dans la Section A du présent document. L’ANRF a révisé cette information en septembre 2008. Pour plus de renseignements sur l’ANRF et pour savoir comment joindre ses rangs, veuillez visiter le site Web http://www.fsna.com/.

Nous remercions également le Dr. Wayne Corneil, ancien expert-conseil en affectation à l'APEX, pour sa contribution au sujet des défis intangibles de la retraite (la Section B).

SECTION A

Pension de retraite de la fonction publique

Recueillez autant d'information que possible sur les éléments suivants de votre régime et auprès du spécialiste de la rémunération et des avantages sociaux de votre ministère :

• Admissibilité aux prestations
• La réduction de la pension de la fonction publique : elle s’applique à partir de 65 ans, peu importe le moment où vous commencez à toucher une rente du RPC/RRQ

• Cependant, la réduction de la pension de la fonction publique s’applique dès qu’une personne commence à recevoir une prestation d’invalidité du RPC/RRQ (pour les résidents du Québec, il est souvent plus avantageux d’opter pour une rente de retraite anticipée du RRQ que pour une rente d’invalidité du RRQ)

• Pension immédiate, pension reportée ou allocation annuelle
• La couverture de la prestation supplémentaire de décès, est-elle automatique ou faut-il la demander?

Date du départ à la retraite

Pour obtenir les prestations maximales, vous devez fixer la date de votre retraite au bon moment en tenant compte des facteurs suivants :

• Indemnité de départ basée sur le nombre d'années d'ancienneté complètes et ininterrompues. Soyez attentif aux interruptions de service et décidez de la date de votre dernier jour de travail en vous référant au jour anniversaire de votre date de début d'emploi
• Rentabilisez au maximum vos congés annuels en travaillant au moins 10 jours par mois
• Maximisez le pourcentage d’indexation qui sera appliqué le premier janvier suivant votre retraite en fixant la date de votre départ le plus tard possible à la fin d’un mois.  Sachez toutefois que si vous prenez votre retraite le dernier jour du mois, vous perdez définitivement 1/12 de l'indexation de l'année. Il est suggéré de prendre votre retraite avant le 27e jour du mois.

Rachat d'années d'ancienneté

• Peut comprendre les années d'ancienneté dans les Forces armées, dans la GRC, ou au service d'un employeur qui a conclu une entente de réciprocité avec le Conseil du Trésor.
• Le rachat d'années d'ancienneté n'est pas toujours la meilleure option. Il peut être difficile d'évaluer les options de rachat d'années d'ancienneté. Aussi, vaut-il mieux parfois demander l'avis d'un expert auprès du spécialiste de la rémunération et des avantages sociaux ou d'un conseiller financier
• Vous devez être encore employé(e) de la fonction publique pour pouvoir racheter des années d'ancienneté. Une fois que vous commencez à recevoir votre pension, ceci n’est plus possible.
• La partie de votre indemnité de départ ayant trait à vos années de service préalables à 1966 peut être utilisée en entier soit pour racheter des années d’ancienneté, soit pour contribuer à un REER.

Transfert des droits de pension à un autre employeur

Assurez-vous que vos avantages acquis seront aussi importants que ceux auxquels vous avez renoncé. Il faut vérifier :

• l'âge normal du départ à la retraite
• la formule de calcul de la prestation
• l'assurance prestation de survivant - est-elle inclue ou vous faudra-t-il l'acheter?
• l'admissibilité à un régime de soins de santé
• l’admissibilité à un régime de soins dentaires

Considérations matrimoniales
Vivez-vous en union de fait?

• Il pourrait être sage de vous marier légalement avant de prendre votre retraite.
• Si vous ne désirez pas vous marier, produisez une déclaration sous serment ou tout autre document prouvant que vous viviez maritalement ensemble avant de prendre votre retraite.
• Déposez les déclarations sous serment et tout autre document de preuve auprès du bureau du régime de retraite dès que vous prenez votre retraite.
• Un conjoint de fait est un partenaire d'un sexe ou de l'autre.

Si vous vous mariez après avoir pris votre retraite, il est encore possible d'assurer une prestation de survivant à votre conjoint(e) ou conjointe(e) de fait en cas de décès. Pour ajouter cette prestation, vous devez présenter une demande dans l'année qui suit le mariage. Sachez toutefois que l’ajout de cette prestation de survivant occasionnera une réduction substantielle de votre pension de retraite.

Régimes de retraite du Canada et du Québec

• Vous pouvez commencer à recevoir des prestations entre 60 et 70 ans.
• Vous devez « être substantiellement » à la retraite si vous avez moins de 65 ans. Dans ce cas, Les prestations seront réduites de 0,5 % pour chacun des mois d'écart entre votre âge et l'âge de 65 ans
• Si vous avez plus de 65 ans, les prestations seront augmentées de 0,5 % pour chacun des mois d'écart entre votre âge et l'âge de 65 ans.
• Toutefois, n'oubliez pas qu'il y aura une réduction de la pension de retraite de la fonction publique équivalente à la prestation versée au titre du RPC/RRQ à compter de 65 ans.

Il est possible de partager la prestation de retraite du RPC/RRQ avec un conjoint si c'est avantageux du point de vue fiscal.

• Les deux conjoints doivent avoir plus de 60 ans et doivent partager les deux prestations si chacun d’eux en reçoit une.
• Le partage des prestations prendra fin si les deux conjoints en font la demande.

Soins de santé et sons dentaires

Vous pouvez cous inscrire au Régime de soins de santé de la fonction publique (RSSFP) et au Régime de services dentaires pour les pensionnés (RSDP) à partir du moment où vous recevez une prestation de retraite. Il est recommandé de vous inscrire au RRSSP dans les 60 jours suivant la date de votre départ à la retraite afin de ne pas interrompre votre couverture. Un pensionné peut annuler et renouveler son adhésion au RSSFP aussi souvent qu’il le désire, mais il sera sujet à trois mois d’attente à chaque renouvellement. Dans le cas du RSDP, un pensionné qui annule son adhésion ne pourra pas y adhérer à nouveau.

Conseils financiers

Indiquez précisément ce sur quoi vous désirez demander conseil :

• achat de divers types de valeurs, par exemple, des actions, des biens immobiliers, etc.;
• montant de l'investissement;
• planification de vos finances;
• choix entre diverses options.

Assurez-vous que votre conseiller est un spécialiste du domaine qui vous intéresse.

Le conseiller profitera-t-il de votre décision? Quel sera son mode de rémunération?

Magasinez. Si vous obtenez des réponses différentes à la même question, demandez pourquoi.

Diversifiez votre actif. (Cela peut coûter un peu plus, mais vous faire épargner beaucoup.)

Ne craignez pas de placer votre argent dans plusieurs institutions financières. Assurez-vous qu'elles ne sont pas affiliées.

SECTION B : RESTER ACTIF ET HEUREUX

Gestion du temps

Les personnes retraitées qui avaient autrefois des horaires très chargés éprouvent souvent de la difficulté à s'adapter à une vie plus tranquille.

• Ne remplacez pas votre temps de travail par du temps passé devant votre téléviseur.
• Cherchez à structurer des parties de votre journée ou de votre semaine.
• Commencez à planifier des activités avant de prendre votre retraite. Planifiez votre emploi du temps avec des membres de votre famille et prévoyez des ajustements.
• Prévoyez un équilibre dans votre emploi du temps personnel, familial et social.

Intérêts / projets

En tant que cadre supérieur, vous vivez des journées de travail très stimulantes.

• Équilibrez vos activités : solitaires et sociales; sédentaires et actives; récréatives et communautaires. (Un site Web intéressant en anglais est le http://www.50plus.com/)
• Trouvez-vous des défis intellectuels.

En tant que cadre supérieur, vous êtes en position d'autorité et d'influence.

• Trouvez des activités qui contribuent à votre estime de vous-même
• Il vous faut des activités qui donnent un sens à votre vie et un sentiment d'apporter quelque chose.

Soutien social / réseau social

Comme fonctionnaires, nous sommes en contact avec des personnes différentes au travail.

• Pour éviter une impression d'isolement, maintenez des réseaux sociaux, pas nécessairement avec des collègues de travail.
• Commencez à établir de nouveaux réseaux avant de quitter votre travail.

Changement de carrière / transition

En passant à une nouvelle carrière ou à un nouveau type de travail :

• Planifiez longtemps à l'avance et jeter des ponts
• Trouvez des affectations à l'essai ou activités de bénévolat pour tester de nouvelles idées
• Cherchez une orientation professionnelle et essayez des tests d'aptitudes
• Soyez prêts à vous recycler et d'envisager les efforts requis

Santé mentale

La retraite pourrait entraîner certaines réactions courantes, telles que le sentiment de perte, parfois de dépression, d'anxiété ou affaiblissement de l'estime de soi / de la confiance en soi.

• Il faut comprendre que ce sont des réactions normales et se préparer à y faire face.
• Les relations interpersonnelles avec le conjoint peuvent également être affectées puisque vous passerez plus de temps ensemble. Accordez-vous des moments seul.
• Si nécessaire, voyez un médecin, un conseiller ou joignez un groupe de soutien.
• Il faut prévoir vos réactions et élaborer des stratégies pour y faire face.

ANNEXE - Liste des personnes-ressources, adresses et numéros de téléphones importants

Agent ministériel de la rémunération et des avantages sociaux et conseiller financier

Direction des pensions de retraite
Travaux publics et Services gouvernementaux Canada
B. P. 5010
Moncton (N.-B.)
E1C 8Z5
1 800 561-7930

Secrétariat du conseil du trésor
http://www.rhdcc.gc.ca/fra/passerelles/nav/nav_haut/programme/psr.shtml
http://publiservice.tbs-sct.gc.ca/
http://www.tbs-sct.gc.ca/

Régime de pension du Canada et Sécurité de la vieillesse
Développement des Ressources humaines Canada
Programmes de la sécurité du revenu
1 800 277-9914
ATME : 1 800 255-4786

Régime de rentes du Québec
B. P. 5200
Québec (Québec)
G1K 7S9
1 800 463-5185
ATME : 1 800 603-3540
http://www.rrq.gouv.qc.ca/

Agence du revenu du Canada
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/ncm-tx/rtrn/cmpltng/rprtng-ncm/lns101-170/130/rtrng-fra.html
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/ncm-tx/rtrn/cmpltng/rprtng-ncm/lns101-170/130/s-thr-fra.html